Vì sao tiết kiệm mãi mà người trẻ vẫn không đủ tiền mua nhà?

20/12/2025 - 08:343 phút đọc

(Banker.vn) Thu nhập 20 triệu đồng mỗi tháng, tiết kiệm đều đặn suốt 10 năm tưởng chừng là nền tảng vững chắc cho giấc mơ an cư. Thế nhưng, khi đối diện với mặt bằng giá bất động sản ngày càng leo thang, nhiều người trẻ mới nhận ra khoản tiền tích lũy của mình vẫn quá nhỏ.

Hiện nay, số lượng dân cư trẻ tuổi sống ở các thành phố lớn như Hà Nội hay Thành phố Hồ Chí Minh ngày càng nhiều. Dù cho họ có thu nhập ổn định khoảng 20 triệu đồng mỗi tháng, không tiêu xài quá tay, không vay mượn, mỗi tháng đều đặn để ra 5 triệu đồng nhưng sau 5 - 10 năm, số tiền tiết kiệm được vẫn quá xa giấc mơ sở hữu một căn nhà.

margin: 15px auto;" />

Vấn đề không nằm ở việc người trẻ không biết tiết kiệm, mà ở chỗ tiết kiệm đơn thuần không theo kịp tốc độ tăng giá của tài sản. Trong 10 năm qua, giá căn hộ tại Hà Nội đã tăng với tốc độ vượt xa mức tăng thu nhập trung bình. Một căn hộ từng có giá khoảng 2 tỷ đồng nay có thể đã lên 4–5 tỷ đồng. Trong khi đó, 600 triệu đồng tiết kiệm được lại gần như “đứng yên” nếu chỉ nằm trong tài khoản ngân hàng.

Sai lầm phổ biến của nhiều người trẻ là đánh đồng tiết kiệm với tích lũy tài sản. Thực tế, tiết kiệm chỉ giúp giữ tiền không bị tiêu hết, chứ không giúp tiền lớn lên. Khi lạm phát và giá bất động sản tăng đều theo thời gian, giá trị thực của khoản tiết kiệm bị bào mòn một cách âm thầm. Người tiết kiệm có cảm giác mình đang đi lên, nhưng thực chất lại đang chạy chậm hơn thị trường.

Một điểm khác ít được nhắc tới là tâm lý chờ đủ tiền. Nhiều người trẻ đặt mục tiêu phải có 50–70% giá trị căn nhà rồi mới nghĩ đến chuyện mua. Điều này vô tình khiến họ bỏ lỡ thời điểm giá còn thấp hơn và kéo dài thời gian tích lũy. Trong khi đó, những người chấp nhận sử dụng đòn bẩy tài chính ở mức hợp lý, với dòng tiền ổn định, lại có cơ hội “khóa” giá nhà sớm hơn, dù phải đánh đổi bằng áp lực trả nợ trong ngắn hạn.

Bên cạnh đó, cách quản lý dòng tiền cũng đóng vai trò quan trọng. Không ít người tiết kiệm đều đặn nhưng toàn bộ tiền dư chỉ nằm trong kênh an toàn tuyệt đối, như tài khoản thanh toán hoặc gửi tiết kiệm ngắn hạn. Điều này tạo cảm giác chắc chắn, nhưng lại khiến tiền không sinh thêm giá trị. Trong khi đó, việc phân bổ một phần nhỏ dòng tiền vào các kênh đầu tư dài hạn như cổ phiếu, vàng, phù hợp với khẩu vị rủi ro, có thể giúp gia tăng tốc độ tích lũy nếu được kiểm soát tốt.

Câu chuyện lương 20 triệu không mua được nhà sau 5 năm tiết kiệm, vì thế, không phải là câu chuyện của sự thiếu nỗ lực. Nó phản ánh khoảng cách giữa tư duy “để dành tiền” và tư duy “để tiền làm việc”. Khi thu nhập còn hạn chế, việc chỉ dựa vào tiết kiệm thuần túy rất khó đuổi kịp các tài sản có xu hướng tăng giá nhanh như bất động sản.

Giấc mơ an cư của người trẻ ngày nay không chỉ phụ thuộc vào mức lương, mà còn vào cách nhìn nhận thời gian và dòng tiền. Tiết kiệm là cần thiết, nhưng nếu không đi kèm chiến lược tích lũy và đầu tư phù hợp, 5 năm, thậm chí 10 năm, có thể vẫn chưa đủ để chạm tay vào một căn nhà.